Что такое электронные деньги и как их можно использовать + особенности обналичивания

Алан-э-Дейл       19.11.2022 г.

Почему появились деньги

Чтобы ответить на вопрос, поставленный в заголовке, надо вернуться на несколько тысячелетий назад. Одним из способов получить нужные предметы – шкуры, оружие, продовольствие и прочее – являлся силовой захват. Но слишком большие были издержки у такого метода добычи, которые выражались в потере людей и со стороны нападающих, и со стороны защитников. Бесконечные нападки друг на друга могли полностью привести к уничтожению племен.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Постепенно на первый план вышла идея не захватывать силой, а обменивать одни товары на другие. Например, мясо убитых животных на выловленную другими людьми рыбу, изготовленное оружие на необходимые в повседневном быту предметы. Но от первого способа, к сожалению, люди так и не смогли полностью отказаться. Борьба за ресурсы и территории – причина многих войн и в современном мире.

Общество росло, рос и объем производимых товаров и услуг. Стало все сложнее количественно оценивать обмен. Появилась потребность в каком-то универсальном платежном средстве. Оно должно было обладать следующими свойствами:

  1. Быть ценным для обеих сторон торговой сделки, т. е. и для продавца, и для покупателя. Например, всем было нужно зерно или красивые камешки для украшений.
  2. Давать возможность совершать сделки где угодно, когда угодно и с кем угодно.
  3. Иметь длительный срок хранения и легко перевозиться с места на место. Но не во все времена удавалось этого добиться. Например, скот в качестве платежного средства уж точно не просто было транспортировать.
  4. Иметь ограничения в добыче или производстве. Например, не все племена могли добыть меховые шкуры, а защититься от холода хотели все.

История долго искала такое универсальное платежное средство. Один вид денег сменялся другим. И процесс продолжается до сих пор. Сегодня мы уже можем расплачиваться за товары без кошелька с физическими деньгами. И не думаю, что это завершающий этап развития.

Виды и классификация электронных денег

Существует 2 вида электронных денег:

  • Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
  • Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Схемы электронных денег:

в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International, принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт eCash фирмы Digicash.

Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:

В России к таким продуктам можно отнести:

    • WebMoney
    • Яndex.Деньги
    • Rapida

в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), Quick (разработчик Аustriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash).

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.
В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.
Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет-банкам.

Предпосылки[править | править код]

Необходимость введения каких-то специальных способов оплаты, отличных от классических наличных и безналичных расчётов обосновывалась многими способами, но большинство тезисов в поддержку таких систем можно сгруппировать следующим образом:

  • Анонимизация расчётов (предполагается, что электронные деньги обеспечивают её в большей степени, чем обычные безналичные расчёты)
  • Уменьшение транзакционных издержек (временнЫх, денежных и организационных затрат участников процесса оплаты)
  • Обеспечение доступа к платежам в ситуациях, в которых традиционные способы платежа просто неудобно использовать — например при оплате через интернет, когда попросту невозможно передавать наличные продавцу, а обычный банковский перевод может оказаться дорогим и относительно медленным.

Электронные деньги сегодня: новости законодательства

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года Дмитрий Медведев подписал закон «О национальной платежной системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Этот законопроект был рассмотрен и принят еще в декабре 2010 года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:

— идентификация пользователя не производится;
— максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;
— лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;
— использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:
— осуществляется идентификация клиента;
— максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:
— могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;
— максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;
— позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным!

История развития денег

Давайте еще раз окунемся в историю денег, чтобы ответить на, казалось бы, такой простой вопрос – как появились деньги?История возникновения денег берет свое начало с Милетской денежной системы – от богатейшего города Ионии, владевшего десятками колоний. Дата ее возникновения – примерно 7-5 век до нашей эры. Позже, в Фокеях появился свой монетный двор и денежная система. Вышеупомянутые денежные системы были созданы на основе золота и имели деления на более ценные и менее ценные деньги, которые отличались весом монеты.История происхождения денег достигает своей кульминации с приходом Александра Македонского, Милетская и Фокейская системы были вытеснены возникшей золотомонетной системой. Благодаря монетам Александра Македонского, начался денежный оборот единой валюты по всей Греции. Для сравнения, денежный оборот в Восточной Европе начался только в 7-ом веке нашей эры.Именно Греция создала необходимый рубикон для перехода от бартерных отношений к привычной нам системе покупки-продажи с применением денег. Нельзя отрицать и вклад других стран в развитие денег, но для нашей цели – а именно, ответа на вопрос «как появились деньги?» – этого достаточно.

Металлические деньги

Золотые монеты фактически имели себестоимость материала, из которого были отчеканены, поэтому такие деньги долго не обесценивались. История денег рассказывает, драгоценный металл ценился во всех странах, что дало возможность золотым монетам стать едиными мировыми деньгами на то время, вплоть до 20 века н.э. Производство фальшивых денег жестоко каралось.Мы уже упоминали, что Фокейская и Милетская система пользовались именно золотом в чеканке монет. Вместе с ними, существовали и монетные системы, основанные на серебре – это Эгимская и Эвбейская системы. Кроме этого, имела место быть и чеканка денег из электрума – природного и искусственного сплава золота и серебра.Позднее, появляется чеканка денег из меди, бронзы, сплавов никеля и алюминия. Механизм изготовления монет старался поспевать за нарастающей потребностью в деньгах – сначала литье, затем на смену литью пришла штамповка денег вручную, а затем и машинная чеканка.Производство денег было привилегией исключительно суверенных государств – эмитентов. Государство на свое усмотрение определяет тип металла для чеканки денег, вес монет, а ценность материалов относительно друг друга определялась рынком и правительством. Это называлось «монетной регалией». Нарушение принятых правил изготовления денег было высочайшим преступлением.Когда история происхождения денег пополнилась первыми бумажными банкнотами, функция монеты, как единственного платежного средства, резко уменьшилась. Однако, деньги, созданные из драгоценных металлов, оставались средством накопления.Золотые, серебряные, платиновые монеты выпускаются сегодня редко, в основном это юбилейные или приуроченные к какому-либо событию памятные знаки, которые не используются в качестве денег для платежей.

Преимущества и недостатки электронных денег[править | править код]

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в более низкой финансовой устойчивости ЭПС по сравнению с традиционными банками и существенно меньшим контролем, который осуществляется в их отношении со стороны государства. По состоянию на 2009 год электронные деньги следует считать скорее платёжным, а не накопительным средством.

Другой недостаток состоит в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.

Наконец, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую или вывод их в традицонную финансовую систему (то есть наличные или безналичные средства) может быть достаточно неудобной и и относительно дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Древние греки и не только

Самые первые круглые монеты появились в Лидии и Древней Греции примерно в VIII веке до н.э. Они были сделаны из меди и серебра и назывались:

  • обол;
  • талант;
  • мина;
  • драхма;
  • статир.

В Древнем Риме первые монеты из бронзы и меди появились лишь в IV веке до н.э. Затем в 200 г до н.э. им на смену пришли серебряные деньги – денарий и сестерций.

В Древнем Китае единую форму деньги приобрели в III веке до н.э. Это были круглые монеты с квадратным отверстием. Их носили в виде связки на кожаном или шелковом шнурке.

В Древней Индии почти каждый раджа чеканил свои собственные монеты, которые могли быть изготовлены из самых разных материалов: золота, серебра, свинца, меди.

На территориях Малой Азии деньги появились в VI веке до н.э. Они представляли собой круглые диски из золота и серебра, на которых указывался город, где была произведена монета. Это гарантировало ее подлинность и вес. Первые монеты с изображением правителя появились при царе Дарии. Их так и называли «дарики».

Значение электронных денег

Электронные деньги – это электронная замена наличных денег (монет и банкнот), которая хранится на электронном носителе и благодаря которой появилась возможность производить безналичные расчеты разных размеров посредством мобильной связи и интернета в самых разных отраслях деятельности непосредственно в момент осуществления сделок в специальных пунктах продаж и торговли.

Расчеты с помощью электронных денег выгодны там, где неудобно использование других способов оплаты Их главные достоинства — простота в обращении, почти никаких формальностей и достаточно высокий уровень безопасности. Также не нужно никаких бумажных счетов и договоров, а производить платежи можно даже дома.

Электронные платежи — это, как правило, всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой с целью оплаты чего-то.

Электронные наличные деньги — это наличность, выраженная  в цифровой электронной форме, используемая в сетевых расчетах, которая представляет собой электронные купюры, которые перемещаются в виде цифрового документа по сети. Технология электронных наличных денег позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике,что называется не выходя из дома или офиса, просто передавая информацию от одного компьютера к другому. Электронные наличные деньги, подобны обычным реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать, минуя банк, от одного лица другому, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги передают продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в Интернете очень распространены разные сетевые платежные системы.

Электронные деньги имеют некоторые преимущества по сравнению с бумажными — это прежде всего конечно увеличение скорости передачи платежных документов; упрощенная обработка банковской корреспонденции; а также снижение стоимости обработки платежной документации.

Если рассматривать электронные деньги в более широком смысле слова, – это совокупность подсистем наличных денег (в таком случае эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) или же как система денежных расчетов, которая осуществляется с помощью электронной техники.

Электронные деньги — в более узком смысле представляют подсистему наличных денег, которые выпускаются в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь основное отличие — при платеже совсем не обязательно использование банковского счета,и сама операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты

Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

  1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
  2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
  3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Анонимность электронных денег

Природа е-денег в плане анонимности более близка наличной. Однако и персонификация для них также характерна. Она напрямую зависит от вида платежной системы. Хотя со стороны последних, а также государственных регуляторов происходит стимулирование персонификации. Очевидно, что это позволит лучше контролировать движение е-денег, обеспечит прозрачность расчетной системы и т.д. Каким образом это происходит? Для е-денег на основе сетей платежные системы устанавливают лимиты по хранению денежных средств для анонимов. Для пользователей, прошедших процесс персонификации, тоже есть ограничения, однако лимиты здесь значительно больше. Это означает, что персонифицированный пользователь может хранить на счете большую денежную сумму.

Для е-денег на базе карт вводят ограничения максимальной суммы в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Функционирование оператора электронных денег

Ввод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:

  • Покупка и инициирование карты экспресс-оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.
  • Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька.
  • Банковский перевод на расчетный счет оператора электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна.
  • Оплата ]. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов.
  • Конвертация средств из другого оператора электронных денег.

Вывод средств

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

  • Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
  • Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька.
  • Банковский перевод на указанный счет.
  • Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег.
  • Конвертация в электронные деньги других операторов.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Внутренние переводы

Одна из основных функций любого оператора электронных денег — осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

  • Прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.
  • Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю палатежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих электронных кошельков.

Оператор электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

Электронный кошелек

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Будущее за электронными деньгами

Медленно, но верно, бумажные деньги становятся атавизмом и уходят из привычного обращения. По итогам проведенных исследований было установлено, что в ближайшее время на государственном уровне от физических денежных знаков планируют отказаться многие страны.

  1. В период с 2000 по 2015 годы доля оборота наличными средствами в Скандинавии снизилась с 62 до 25%, а правительство планирует полностью отказаться от наличной оплаты уже к 2030 году.
  2. В Швеции и Норвегии оборот фиатами составил 3–5% от ВВП. По данным ЦБ юрисдикции, денежные операции с наличными в ближайшие 2 года сократятся до минимума (0,5% от общего объема). 
  3. В Южной Кореи скоро полностью исчезнут металлические деньги.
  4. Странах Европейской зоны постепенно убирают из обращения купюры крупного номинала.
  5. В Индии крупные денежные знаки уже вывели из оборота.

Если говорить о России, то и здесь цифрование стало пользоваться популярностью во многих финансовых институтах, а власти государства призывают переходить на карточные и электронные платежи, постепенно снижая роль фиатов. 

Так, один из крупных НЭО банков, Тинькофф, со дня своего создания предлагает исключительно удаленный формат обслуживания клиентов, выдачу кредитных карт и использование мобильных приложений. Сбербанк в свою очередь собирается внедрить беспрецедентную технологию по безналичной оплате услуг и товаров – через дактилоскопию.

Если еще пару-тройку лет назад, все это звучало бы фантастически, то в 2021 году инновационные платежные системы, электронные деньги и криптовалюта воспринимаются потребителями, как само-собой разумеющееся. Дело за малым – выбрать наиболее защищенный вариант, который подходит по функционалу и доступным операциям с местной/зарубежной валютой.

Важно! Открыть личный и корпоративный счет

1500 г.: потлач

“Потлач” происходит от индейского обычая Чинуков, который существовал во многих культурах североамериканских индейцев.  Это церемония, на которой не только обменивались подарками, но и исполнялись танцы, пиры и другие общественные ритуалы. В некоторых случаях потлач был формой посвящения в тайные племенные общества. Потому что обмен подарками был так важен для установления социального ранга лидера, потлач часто выходил из-под контроля по мере того, как дары становились все более щедрыми, а племена устраивали все более грандиозные пиры и торжества, пытаясь превзойти друг друга.

Потлач

Настоящее и будущее

Сегодня валюта продолжает меняться и развиваться, о чем свидетельствует новые купюры во многих странах.

Будущее в электронных деньгах

В наш цифровой век экономические операции регулярно происходят в электронном виде, без обмена любой физической валюты. Цифровая наличность в виде битов и байтов, скорее всего, продолжит оставаться валютой будущего. Электронные деньги (e-money) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей лицам, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно включает банковские счета в транзакции. Продукты электронных денег могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости. Электронные деньги поощряют криптовалюту, которая в основном основана на IT и Интернете и намерена заменить классические деньги, валюту и все другие формы сделок.

Электронные деньги могут быть определены и классифицированы с различных точек зрения, но они должны выполнять основные функции денег.

Функциональность и системные требования к электронным деньгам уточняются, насколько это возможно, но история появления денег остается навсегда.  Идея и технология электронных денег также подняли некоторые этические, юридические и вопросы безопасности, хотя в целом электронные деньги могут помочь нам быть более экологичными, мобильными, эффективными в будущем.

Деньги сегодня

Сегодня история появления денег делит их на две группы – наличные и безналичные.Наличные деньги – это те, которые можно «подержать в руках», которые фактически находятся в кармане. Безналичные же средства существуют в виде записей электронных банковских счетов. Лицо, имеющее право производить операции (транзакции) с этими деньгами, называется владельцем счета.Одним из способов доступа к такому счету является персональная банковская карта – пластиковая карточка (фиатная). При помощи банковских карт владелец может совершать практически любые платежные операции. Казалось бы, это очень удобно – нет необходимости носить с собой деньги в кошельке, особенно крупные суммы. Один лишь недостаток банковских пластиковых карт – далеко не везде появилась возможность произвести оплату безналичным способом.Из истории денег, кратко описанной в этой статье, можно сделать простой вывод – безналичные и электронные платежные элементы появились неслучайно, и они постепенно замещают наличные средства в обороте. Процесс мировой глобализации дает толчок к созданию единой мировой денежной единицы, которая придет на смену долларовой эпохи. Но какая валюта это будет – криптовалюта, или история развития денег пойдет дальше своим путем, и появится еще более усовершенствованная модель платежной системы?Банкнота с водяным знаком, кредитная карта или биткоин на экране гаджета – это, конечно, не камень, который выступал валютой. Но как показывает история денег, они выполняют оду и ту же функцию – договор, регистр, который используется как способ сбережения и единица учёта.

Больше интересных статей здесь: Финансы.

Источник статьи: История возникновения денег.

  • Предыдущее: О жизни в Москве))
  • Следующее: Решилась на эксперимент: буду писать отзывы. Интересно, сколько получится заработать за месяц?

Недостатки электронных денег

1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.

2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).

3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей — все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.

4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда — невозможно.

5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.

6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.

7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой денежных переводов.

9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.

10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.

Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на Финансовом гении!

Заключение

Электронные деньги – это удобно, быстро и безопасно. От пользователя требуется правильно выбрать сервис в соответствии со своими потребностями и следовать правилам, установленным в системе.

Перспективы ЭД самые широкие. Есть мнение, что в будущем традиционные средства расчета перестанут существовать, и люди будут использовать только цифровые деньги – криптовалюту и единицы ЭПС.

Желаем вам много денег независимо от системы платежей! Делитесь опытом, задавайте вопросы, пишите отзывы и пожелания. Делитесь ссылкой на статью с друзьями в соцсетях. До новых встреч!

Автор статьи: sites

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.